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贷款尽职调查_财经频道_东方资讯

发布日期:2020-08-22 06:52   来源:未知   阅读:

一位银行家说过“对于银行信贷的决策,核心就两条,我借钱给你,你拿什么还我?当你说的没用时,我又该怎么办?”所谓贷款尽调又称为尽职调查,报告就称之为尽调报告,尽职调查报告就是搜集借款人的经营管理信息,对借款人提供的信息资料进行质疑和调查,然后找出借款人的破绽,预测未来可能会发生的问题,所以这部分工作就是贷前调查,那银行人员如何好贷前调查呢?

一、深挖企业的基本信息

所谓深挖企业基本信息就是指要看企业是干什么的,除了要关注企业过去的经营状况,还要根据企业的经营项目和性质等对企业未来经营进行一个预判,要对抵押、担保等措施全面考量。去工商管理部门核查企业的登记记录,年检记录,了解企业的历史由来,出资人、出资额,确认企业的真实身份。

具体来看,需要对主体资格进行全面、细致的审查,调查企业实控人、出资人、高管团队、企业经营历史等信息的真实性,掌握包括工商信息、实控人信息、股东信息、主要人员、变更信息等指标,有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况以刚上部门的登记为准,不要一味听从企业介绍的情况,对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准,并可向教育行政部门了解其学历的效力。

二、对借款人进行调查

对于申请人,客户经理应当首先判断申请人申请贷款的原因,比如是正常经营所需还是临时周转困难所需,或者是已经债务缠身走投无路,客户的申请原因对他后来能否按时还款极为重要,但有的客户尤其是已经债台高柱才来借款的客户大多会隐瞒自己的真实借款原因,因此这就需要客户经理自己对客户进行调查从而做出判断。

(1)充分了解客户

对客户进行一个去那面的了解,在年龄方面,一般来说30岁以下、50岁以上的,不适合借贷给他们;合伙方面,以别人名义借款的、找人顶替或代签的、合伙借款的,也都是隐藏的风险点;在客户性格方面,太老实的不好做,蛮不讲理的不能做,雷厉风行、风风火火的可以做;在经验方面,对于行业新手、初次购买、自己没有机械设备的,风险比较大。

(2)调查客户资信

俗话说,有借有还再借不难,判断一个人资信的好坏与他过去的还款记录是密不可分的,还款记录包括是否按时还款和是否足额还款两方面内容,借款人偿还其他银行的记录可以从中国银行的企业征信系统中查询,借款人在本行以往的还款记录可以从授信业务数据库中找到,借款人有无隐性负债或者是民间借贷以及还款记录可从银行流水中找到,客户经理还可以从政府部门提供的信息,比如工商局、税务局、商务部、海关、银监局等政府部门提供的信息调查借款人的资信情况。

(3)与客户进行访谈

提前与客户预约,确认客户的贷款申请,提醒客户准备的材料,准时到场,尽量不突击调查,营造一个良好的开场氛围,不要像审犯人一样的语气,让客户慢慢进到一个相对舒适的谈话环境,人在聊天或者放松时总会不经意间透露出更多的信息点,通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣以及生活习惯,企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等,了解经营数据和业务结构,企业的运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。

三、现场调查

通过与客户的聊天你已经对企业的状况有了一个大致的了解,接下来你需要做的是验证客户客户说话的真假,正所谓耳听为虚,眼见为实,因此,客户经理一定要坚持实地亲自查看,到客户家里去,到客户办公场所生产场所去,多聊多看,关键信息一定要拍照留证,了解客户的第一手资料,为自己分析客户提供依据。

贷款调查是一个全方位详细了解的过程,想到的就去了解,调查申请人的应付款帐簿、明细帐,了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短;另一方面可向被拖欠企业电话或发函,调查申请人拖欠他人货款的原因,从而了解企业的信用道德以及偿还能力,一般来说,在实调过程中,将访谈和实地考察做为主要调查手段,最后将访谈与书面资料相互验证,同样的问题不同的人回答验证,所讲的内容以及前后对应的逻辑对应等,最后,小微企业需将老板与生意融为一体看待,重人品、经营状况以及企业的家庭情况。

四、其他

(1)纵观企业的上下游关系企业。看公司的投资情况,了解公司的资产信息,大致知道企业贷款到期后拿什么还钱。

(2)司法诉讼。了解企业的司法诉讼情况,无论是企业相关的裁判文书、审判流程、司法冻结情况、被执行人信息,都可以一目了然。

(3)关注企业舆情。尤其是不好的舆情,了解企业的信用评级。

(4)对企业进行侧面调查。通过第三方网站,例如人法网、被执行查询等了解,或者通过客户、当地相关部门、小贷、担保,中介有关的同行圈子打听。

(5)了解客户的经营方向。对于一些污染比较严重的重化工企业要审慎借款,对于政策鼓励支持的新能源企业可以考虑借款。

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